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我整理了近期的一些咨询，挑选出五个具有代表性的提问，接下去就掰开揉碎，帮大家做个深入的分析。

一、五个保险相关的难题

Q1：买了不带身故保障的纯重疾，若意外死亡，保单应该如何处理？

A：由其法定继承人退保，获取现金价值。

一方面，纯重疾不带身故保障，所以不对被保人身故承担保险责任，保险公司无需理赔。

另一方面，由于被保人已经死亡，重疾保单显然没有再继续的必要。这种情况下，投保人可以通过退保，拿回现金价值。

具体如何操作，要分两种情况讨论。

若投保人和被保人不是同一人，情况比较简单，投保人可以直接向保险公司申请退保，拿回现金价值。

如果投保人和被保人是同一人，则需先向保险公司申请变更投保人。新的投保人必须是保单的法定受益人，通常是被保人的父母、配偶或者子女。

完成变更后，新的投保人可以带上关系证明、被保人死亡证明等资料，向保险公司申请退保，拿回现金价值。

Q2：轻症理赔后，重疾险现金价值会降低吗？

A：不同的产品有不同规定，需要根据各自的条款确定。

产品一：完全不影响。凡是未在保险合同中做出特别说明的，均可视为被保人发生轻症理赔后，后期现金价值与未发生理赔的情况一致。

产品二：现金价值会降低。在这里又可以细分为两种情况。第一种，现金价值与理赔金等额减少，如达尔文一号；第二种，无论轻症还是重疾，只要发生过理赔，现价就直接归0，如康乐e生加倍保。

Q3：如果确诊原位癌，获轻症保额赔付，后发展为癌症，可以再赔100%保额吗？

A：需看产品条款，大部分产品轻症和重疾不共用保额，这种情况可以再获100%保额赔付。

先确诊原位癌，获30%轻症保额赔付，后来病情进一步发展，转为癌症，大部分产品可以再赔100%保额，因为重疾险中的轻症通常不占用重疾保额。

同样，如果确诊轻微脑中风，按轻症标准获赔。一年后又发生中风，符合重疾理赔标准，也可以再赔100%保额。

当然，这一点并不绝对，少数产品，如新华多倍保，轻症和重疾就是共用保额的。如果发生重疾，理赔时需扣除相关轻症的已赔付额。

Q4：如果买了纯重疾险，发生中风后，没到180天就病故，保险公司赔吗？

A：不赔。

按照正常的逻辑，病情越严重，就越接近重疾的理赔标准。180天后留有后遗症都可以赔，不治身亡，你保险公司凭什么不赔？

这要从重疾险的早期形态说起。

重疾险最初的形态，是以“重疾提前给付”的形式，附加于寿险之上的。换言之，初期的重疾险，基本都捆绑了身故保障。

也就是说，被保人无论是达到重疾理赔标准，还是不治身亡，一概可以获得赔付。

由于传统的重疾险产品，寿险部分已经带有身故保障，既保病，也保死，所以在设计重疾部分条款的时候，就没有将“短期内死亡”这一点考虑在内。

然而近几年，市场竞争趋于白热化，一些保险公司为了加强自身竞争力，把重疾保障和身故保障彻底剥离，推出了价格更加低廉、不赔身故的纯重疾险。

由于这类产品条款中的重疾病种定义，仍然沿用了2007年保监会的统一释义，就导致部分病种的理赔标准出现了“小瑕疵”：明明被保人已经到了不治身亡的地步，却仍然得不到重疾理赔。

一些理赔标准比较严格的疾病，都可能出现这种情况，除了上面提到的中风，还有心梗、严重脑损伤等。

不过话说回来，纯重疾险虽然存在一些“小瑕疵”，但是仍然是重疾保障的首选，因为它的性价比远高于重疾两全险。

如果同时想要身故保障，建议单独购买一份寿险，重疾保额和身故保额互不影响，会更加划算。

Q5：终身重疾险，是不是只保障到105岁，如果超过105岁还活着，保单会失效吗？

A：不会。

已经有不少朋友发现，保险公司给出的产品利益演示表、现金价值表等，通常是截止到被保人105岁的，所以很多人想当然地认为，所谓的终身重疾险，其实并不保终身，而只保至105岁。

但是事实上，终身重疾险的保障期就是终身。现金价值表之所以截止105岁，是因为精算师在厘定费率的时候，会假定被保险人的最长寿命为105岁。

通常来说，一份终身寿险，或者附带身故保障的重疾险，在被保人105岁的时候，其现金价值约等于理赔额。这个时候人虽然还在世，保险公司却已经默认他“出险”了。